1 541 €
Pension nette moyenne de droit direct
Montant mensuel moyen net des prélèvements sociaux pour les retraités résidant en France, fin 2023. Il s’agit d’une moyenne tous régimes et tous profils confondus.
DREES · édition 2025 ↗Retraite · Expertise ORFEO
La retraite ne se résume pas à un calcul. Elle se construit.
Connaître sa future pension est une étape. Comprendre le revenu que l’on souhaite conserver, vérifier sa carrière, tester les bonnes dates de départ et organiser le patrimoine qui complétera les droits obligatoires en est une autre.
À la retraite, la vraie question est le revenu que vous souhaitez conserver.
Le système français consolide des droits acquis au fil de la carrière, parfois dans plusieurs régimes. Le montant final dépend notamment du parcours, des rémunérations, des points acquis, de la durée d’assurance et de l’âge de départ.
Une moyenne nationale ne décrit donc pas votre situation. Pour ORFEO, la bonne démarche consiste à partir des données officielles, vérifier la carrière, tester plusieurs scénarios, puis rapprocher les droits futurs du patrimoine existant et du niveau de vie recherché.
La réalité en France
Quelques repères. Pas de slogans.
Nous utilisons les données publiques pour comprendre les ordres de grandeur, jamais pour transformer une moyenne en promesse ou en diagnostic individuel.
51,9 %
Un cas-type de cadre du COR
Pour le cas-type « cadre » du COR, génération 1964, le taux de remplacement net au taux plein est de 51,9 % dans le scénario de référence. Un cas-type illustre un mécanisme : il ne prédit pas votre retraite.
COR · rapport juin 2026 ↗3 008 €
Retraite moyenne CARMF observée
Montant mensuel moyen versé en juin 2026 aux 98 413 médecins retraités recensés par la CARMF. La composition moyenne était de 23 % régime de base, 45 % complémentaire et 32 % ASV.
CARMF · août 2026 ↗Ces données ne sont pas comparables entre elles et ne constituent pas des estimations individuelles. Elles montrent surtout pourquoi il faut distinguer moyenne nationale, cas-types, règles de régime et situation personnelle.
Une carrière est rarement linéaire
Les détails changent souvent le résultat.
Une analyse sérieuse doit savoir identifier les situations qui méritent une vérification particulière plutôt que d’appliquer un schéma standard.
Carrière multi-régimesCadre / dirigeantProfession libéraleMédecin · CARMFExpatriationChômage / maladie / maternitéEnfants / aidantÉtudes et années incomplètesRachat de trimestresCarrière longueHandicap / inaptitudeRetraite progressiveCumul emploi-retraiteCession ou changement de statutRéversion / protection du conjoint
La pertinence de chaque point dépend du régime, de la génération, de la date de départ et des données de carrière. Les règles peuvent évoluer ; l’analyse doit donc être datée et documentée.
Diagnostic Retraite ORFEO
Une analyse augmentée par l’intelligence artificielle.
ORFEO Finance a développé un outil d’analyse assisté par IA pour structurer la lecture des documents retraite, rapprocher les données de carrière des règles applicables et faire émerger les questions qui doivent être vérifiées.
L’objectif n’est pas d’automatiser le conseil. Il est de donner au conseiller plus de profondeur et plus de temps pour ce qui compte : interpréter, arbitrer et construire la stratégie.
Vos données officielles · Notre méthode
Du relevé de carrière à la décision patrimoniale.
À partir des documents officiels transmis par le client — notamment relevé de carrière et estimation Info-Retraite — l’analyse suit quatre étapes.
01
LireRégimes, trimestres, points, périodes d’activité et hypothèses de pension.
02
VérifierRepérer les anomalies signalées, périodes manquantes et sujets qui justifient un contrôle auprès du régime concerné.
03
ComparerMettre en regard différentes dates de départ et situations de fin de carrière, en tenant compte des règles disponibles à la date de l’analyse.
04
ConstruireRelier la pension projetée au revenu souhaité, à l’épargne, aux actifs et à la fiscalité pour définir les décisions patrimoniales.
Contrôle humain. Les calculs officiels des régimes restent la référence pour les droits. L’outil ORFEO aide à l’analyse et à la préparation des scénarios ; les conclusions de conseil sont validées par un professionnel ORFEO.
Premier ordre de grandeur
Quel écart devrez-vous financer ?
Indiquez le revenu mensuel que vous souhaitez conserver et votre pension mensuelle estimée.
Écart mensuel2 500 €
Écart annuel30 000 €
Illustration simple, hors inflation, fiscalité, rendement, durée de retraite et évolution des droits.
Approfondir votre situation →Après les droits, le patrimoine
La pension n’est qu’une partie de l’équation.
Le diagnostic retraite prend tout son sens lorsqu’il est relié au patrimoine. L’enjeu n’est pas d’empiler des produits, mais de définir quelles ressources devront produire du revenu, lesquelles doivent rester liquides et lesquelles peuvent être conservées pour d’autres projets ou la transmission.
Épargne retraitePER et autres dispositifs : utilité fiscale, horizon, liquidité et modalités de sortie.
Épargne financièreAssurance-vie, PEA, compte-titres : rôle dans la génération de revenus et la flexibilité.
ImmobilierRevenus, charges, concentration, liquidité et place réelle dans le patrimoine.
Trésorerie et transmissionRéserves de sécurité, besoins futurs, protection du conjoint et objectifs familiaux.
Comprendre avant de décider
Les questions que nous regardons de près.
Cette page donne le cadre. Les points ci-contre permettent d’aller un peu plus loin sans transformer le site en documentation administrative.
Pourquoi le taux de remplacement varie-t-il autant d’une carrière à l’autre ?
Le taux de remplacement compare généralement la première pension au dernier revenu d’activité, mais sa lecture dépend de la définition retenue : brut ou net, dernier salaire ou revenu de fin de carrière, âge de départ, régimes concernés. Les droits sont construits différemment selon les régimes et le niveau de rémunération. C’est pourquoi ORFEO utilise les cas-types du COR comme illustrations et non comme estimations individuelles.
Que faut-il vérifier sur un relevé de carrière ?
Le service officiel « Voir ma carrière » d’Info-Retraite signale les anomalies et périodes pour lesquelles les régimes ne disposent pas d’information. Une analyse peut donc commencer par la cohérence des périodes, des régimes, des trimestres ou points, puis par la collecte des justificatifs nécessaires avant toute décision de date de départ.
Retraite progressive, cumul emploi-retraite : pourquoi la date compte-t-elle ?
Ces dispositifs obéissent à des conditions précises et peuvent évoluer. Les règles de cumul emploi-retraite ont encore été modifiées pour certaines retraites débutant à compter de 2027, tandis que les caisses professionnelles peuvent avoir leurs propres modalités. Un scénario doit donc toujours être daté et rattaché au régime réellement concerné.
Un rachat de trimestres est-il toujours une bonne idée ?
Non. Le rachat peut concerner notamment des études supérieures ou certaines années incomplètes, mais son intérêt dépend du coût, de l’âge, du régime, de l’option choisie et surtout de l’impact réel sur la date ou le montant de la pension. Il doit être comparé avec d’autres usages possibles du capital avant d’être recommandé.
Recherche & sources
Une expertise documentée et mise à jour.
Les règles de retraite évoluent. Nous privilégions les sources institutionnelles et datons les analyses afin de distinguer les règles en vigueur, les mesures futures et les hypothèses de projection.
Sources vérifiées · 24 septembre 2026Conseil d’orientation des retraites — Rapport annuel 2026Perspectives du système, cas-types et taux de remplacement.
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DREES — Les retraités et les retraites, édition 2025Niveaux de pension, profils et données statistiques consolidées.
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Info-Retraite — Voir ma carrière / Mon estimation retraiteDonnées issues des régimes, anomalies de carrière et scénarios de simulation.
Voir ma carrière ↗ · Mon estimation retraite ↗
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Assurance retraiteRachat de trimestres, carrière longue, cumul emploi-retraite et règles du régime général.
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CARMF — Médecins libérauxRégime de base, complémentaire, ASV, statistiques et évolution du cumul retraite / activité libérale.
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Premier échange
Votre retraite mérite une lecture personnelle.
Faites-nous parvenir les premiers éléments de votre situation. Nous vous indiquerons les points qui méritent d’être approfondis et la manière dont ORFEO peut vous accompagner.